Overwaarde op je huis? Dit kun je ermee doen..

Van een nieuw huis kopen tot het financieren van een verbouwing... je overwaarde kan je voor veel verschillende dingen inzetten

Heb jij overwaarde op je woning en wil je dat gebruiken om te investeren? We hebben alle mogelijkheden wat je met je overwaarde kan doen voor je op een rij gezet.

Wat kun je doen met de overwaarde op je huis?

Van het kopen van een nieuw huis tot het financieren van een verbouwing: je overwaarde biedt verschillende mogelijkheden. Maar wat is overwaarde precies, en hoe kun je deze slim benutten? We hebben de belangrijkste opties op een rij gezet, zodat je precies weet wat je met jouw overwaarde kunt doen!

Wat is Overwaarde?

Heb je een woning waarvan de marktwaarde hoger is dan je openstaande hypotheekschuld? Dan heb je overwaarde. Deze waarde ontstaat door de stijging van de huizenprijzen of door extra aflossingen die je hebt gedaan. Veel mensen gebruiken hun overwaarde om een nieuw huis te kopen, een verbouwing te financieren, of zelfs om extra financiële zekerheid op te bouwen. Hieronder lees je welke keuzes je allemaal hebt.

1. Overwaarde gebruiken om een nieuw huis te kopen

Als je je huidige woning verkoopt, komt de overwaarde vrij. Wil je een nieuwe woning kopen, dan geldt de bijleenregeling: deze verplicht je om de overwaarde in de nieuwe woning te investeren als je de hypotheekrente volledig wilt aftrekken. Zo mag je bijvoorbeeld alleen de rente aftrekken van het hypotheekbedrag dat gelijk is aan de koopsom min je overwaarde.

Voorbeeld:

Stel, je verkoopt je oude woning met € 100.000 overwaarde en koopt een nieuwe woning voor € 400.000. Dan mag je over een hypotheek van maximaal € 300.000 (de koopsom min de overwaarde) rente aftrekken. Als je meer wilt lenen, is de rente over dat extra bedrag niet aftrekbaar.

2. Overwaarde gebruiken voor een tweede woning of vakantiehuis

Wil je je huidige woning behouden en daarnaast een tweede huis kopen? Dan kun je de overwaarde gebruiken om je hypotheek te verhogen. Dit kan bijvoorbeeld handig zijn als je een vakantiehuis wilt aanschaffen. Let er wel op dat je financieel in staat moet zijn om de hogere maandlasten te dragen, want een tweede huis betekent ook extra kosten voor onderhoud, belasting, en verzekering.

3. Overwaarde gebruiken om schulden af te lossen

Als je schulden hebt met een hoge rente, zoals een persoonlijke lening of creditcardschuld, kan het verstandig zijn om je overwaarde in te zetten om deze af te lossen. Vaak is de hypotheekrente lager dan die van consumptieve kredieten. Door een tweede hypotheek of een opeethypotheek af te sluiten, kun je de aflossing mogelijk goedkoper financieren. Houd er wel rekening mee dat de rente niet fiscaal aftrekbaar is, tenzij je het bedrag gebruikt voor je eigen woning, bijvoorbeeld voor een verbouwing.

4. Overwaarde schenken aan (klein)kinderen

Door de stijgende huizenprijzen is het voor veel starters lastig om de woningmarkt op te komen. Overweeg je om (klein)kinderen financieel te ondersteunen, dan kun je je overwaarde hiervoor gebruiken. Dit kan via een schenking of een lening. Houd wel rekening met de mogelijke impact op je eigen financiële toekomst en hypotheekopties. Het kan verstandig zijn om hierbij advies in te winnen om alles goed te regelen.

5. Je pensioen aanvullen met overwaarde

Sta je aan de vooravond van je pensioen en wil je wat extra financiële ruimte? Een verzilverhypotheek, ook wel bekend als opeethypotheek, kan uitkomst bieden. Hiermee kun je je overwaarde inzetten om je pensioen aan te vullen of om bijvoorbeeld je woning levensloopbestendig te maken. Dit kan handig zijn voor aanpassingen zoals een traplift, drempelvrije vloeren of energiebesparende voorzieningen. Je inkomen, woningwaarde, en resterende hypotheekschuld spelen hierbij een rol in de mogelijkheden.

6. Overwaarde opnemen voor consumptieve uitgaven

Wil je de overwaarde benutten voor grotere aankopen, zoals een nieuwe auto of een lange reis? Dat kan, al werken niet alle geldverstrekkers hieraan mee en kun je vaak tot maximaal 80% van je woningwaarde lenen. Voor consumptieve uitgaven, zoals een auto, is het slim om na te gaan of dit een verstandige keuze is. Consumptiegoederen verliezen snel hun waarde, terwijl je voor een langere periode aan de nieuwe hypotheeklasten vastzit. Bovendien is de rente voor consumptieve uitgaven niet aftrekbaar, wat het lenen duurder kan maken.

7. Overwaarde laten uitbetalen en gaan huren

Overweeg je je woning te verkopen en vervolgens te gaan huren? In dat geval ontvang je de overwaarde na de verkoop van je woning belastingvrij. Dit bedrag kun je op je spaarrekening zetten of bijvoorbeeld beleggen. Houd wel rekening met vermogensbelasting als je boven de vrijgestelde drempel uitkomt (€ 57.000 in 2024, of € 114.000 voor partners). Hoe meer vermogen je hebt boven deze grens, hoe hoger het belastingtarief dat je betaalt.

Hoe werkt het opnemen van je overwaarde?

De meest directe manier om je overwaarde vrij te maken is door je huis te verkopen. Wil je je huidige woning behouden, dan kun je de overwaarde verzilveren door je hypotheek te verhogen of een tweede hypotheek af te sluiten. Houd hierbij rekening met kosten zoals hypotheekadvies, taxatie, en notariskosten. Deze kosten kun je vaak meefinancieren in je nieuwe hypotheek.

Het benutten van je overwaarde kan veel mogelijkheden bieden, van het financieren van een verbouwing tot het ondersteunen van (klein)kinderen bij de aankoop van een woning. Elke optie heeft zijn eigen voor- en nadelen, dus neem de tijd om je situatie goed te overwegen. Een financieel adviseur kan je helpen om de juiste keuze te maken en inzicht te krijgen in wat je het beste met je overwaarde kunt doen.

Bron: hypotheekshop.nl